Platforme poput Unlockit-a i sličnih igraju važnu ulogu u smanjenju jaza između startupa i investitora, ali i između ideja i stvarnog tržišnog uspjeha

 

Lokalni regulatorni okviri, bankarski sustavi navike korisnika zahtijevaju rješenja prilagođena specifičnostima svakog tržišta, što otvara prostor za lokalne regionalne fintech kompanije koje duboko razumiju lokalni kontekst kaže intervjuu Damir Čaušević, suosnivač predsednik Uprave Monri Payments. Jednostavna naplata je ključ za razvoj svakog biznisa. U Srbiji i regionu Zapadnog Balkana postoji problem već godinama jer većina fintech rešenja nije dostupna na ovim tržištima zbog lokalnih pravila. Kako vidite tu situaciju koliko ona utiče na razvoj preduzetništva?

Ne bih se potpunosti složio vama. Lokalna pravila nisu prepreka za ulazak međunarodnih igrača Srbiju većinu zemalja Zapadnog Balkana. Naprotiv, lokalna regulativa, osobito Srbiji, omogućuje bilo kojoj međunarodnoj kompaniji da uspostavi poslovanje na ovom i drugim tržištima regije. S druge strane, fintech bankarska lješenja dostupna Srbiji regiji Zapadnog Balkana nisu nužno manje napredna od onih na tržištima Zapadne Europe za neka rješenja mogu čak reći da su naprednija. Dio velikih međunarodnih igrača izbjegava tržište CEE regije jer neka tržišta nisu dio Europske unije, što onemogućuje korištenje prekograničnih licenci za prihvat kartičnih transakcija. S druge strane, i u EU postoji mnogo primjera gdje fintech kompanije pokušaju ponuditi svoje usluge na više tržišta pasportiranjem licence, ali to rijetko završi uspješno jer nisu uložile u ono što smatram ključnim – lokalizaciju. Zato je naša strategija od samog početka temeljena na lokalnom partnerstvu i suradnji sa svim relevantnim dionicima, prvenstveno bankama. Lokalni regulatorni okviri, bankarski sustavi i navike korisnika zahtijevaju rješenja prilagođena specifičnostima svakog tržišta, što otvara prostor za lokalne iregionalne fintech kompanije koje duboko razumiju lokalni kontekst. Iz pozicije Monri Paymentsa, koji posluje u osam zemalja – Srbiji, BiH, Crnoj Gori, Hrvatskoj, Sjevernoj Makedoniji, Albaniji, Rumunjskoj i Sloveniji – mogu reći da je za prevladavanje regulatornih i tržišno specifičnih prepreka i dubinsko razumijevanje tržišta ključ uspostava snažnih lokalnih partnerstava.

Financijske usluge danas prolaze kroz ubrzanu transformaciju, potaknutu tehnologijom, promjenama očekivanja korisnika i regulatornim zahtjevima. U tom okruženju banke i fintech kompanije sve češće ne nastupaju kao konkurenti, već kao strateški partneri. Upravo iz ovog modela suradnje dolaze uspješni primjeri, poput Monri Paymentsa, koji trgovcima i poduzećima svih veličina omogućuje napredna i sigurna platna rješenja. Uspješna partnerstva zahtijevaju strateški pristup obje strane: banke moraju otvoriti svoje inovacijske modele, a fintech kompanije razumjeti operativne, sigurnosne i regulatorne zahtjeve sustava. Iz našeg iskustva, ulaganje u stalno prisutnu lokalnu korisničku podršku i pružanje personaliziranog pristupa ključno je za izgradnju dugoročnog povjerenja i stvarnu podršku razvoju poduzetništva.

 

Kako se industrija plaćanja mijenja u praksi, šta se već danas dešava, čega korisnici iz našeg regiona možda još uvijek nisu svjesni?

Već neko vrijeme svjedočimo promjenama u načinu na koji korisnici obavljaju plaćanja — gotovina se sve rjeđe podiže nakon primitka plaće, dok kartice i digitalni novčanici postaju uobičajeni izbor. U srednjoj i istočnoj Europi situacija se razlikuje od zemlje do zemlje, ali trend je jasan: digitalna plaćanja kontinuirano dobivaju na važnosti. Brza i sigurna plaćanja danas su standard, korisnici očekuju da proces bude besprijekoran i jednostavan. Europski, pa i svjetski trend u plaćanjima su svakako instant plaćanja.

Građani često nisu ni svjesni važnih promjena koje su se dogodile ili se upravo događaju u regiji: Srbija, Albanija, Sjeverna Makedonija i Crna Gora pristupile su SEPA području (Single Euro Payments Area), a Bosna i Hercegovina nalazi se u završnoj fazi priprema pred ulazak u SEPA. To je značajno jer taj sustav omogućuje jednostavna, brza, standardizirana bezgotovinska plaćanja eurima, unutar i između država članica, pod istim ili sličnim uvjetima kao domaća plaćanja.

Ako gledamo samo Srbiju, vidimo kontinuiran rast bezgotovinskih digitalnih oblika plaćanja, među kojima i instant plaćanja. Prema podacima Narodne banke Srbije, samo tijekom prosinca 2025. godine, prosječan dnevni broj plaćanja iznosio je 358.687, uz prosječno vrijeme izvršenja transakcije od jedne sekunde.

U kontekstu razvoja platnih sustava, valja spomenuti DinaCard, nacionalnu platnu karticu, koja predstavlja moderan primjer lokalnog kartičnog sustava. Velik broj banaka u regiji u suradnji s Mastercardom i Visom omogućio je korištenje Google Paya i Apple Paya, čime je unaprijeđeno korisničko iskustvo i potaknuto šire prihvaćanje digitalnih mobilnih plaćanja.

U Monri Paymentsu prepoznajemo sve te trendove i inkorporiramo ih u naša rješenja, dajući našim klijentima mogućnost prihvata svih modernih rješenja za plaćanje. Digitalna i inovativna rješenja plaćanja poboljšavaju ne samo korisničko iskustvo, nego i operativnu učinkovitost naših klijenata. Stoga kontinuirano surađujemo s klijentima, bankama, kartičnim kućama i regulatorima te prikupljamo vrijedne uvide o navikama i preferencijama potrošača. Time ponovno naglašavamo našu lokalnu prisutnost i kontinuirano ulaganje u lokalna tržišta. Taj stalni dijalog omogućuje nam prilagodbu i razvoj naprednih rješenja koja odgovaraju specifičnim potrebama različitih industrija i tržišta širom regije.

Koliko AI utiče na ovaj segment fintech industrije?

Umjetna inteligencija ulazi u svoju drugu fazu — iz ere jednostavnih “chatbotova” prelazimo u eru AI agenata koji mogu samostalno obavljati složene financijske procese. To uključuje sve, od provjere usklađenosti i detekcije prijevara u stvarnom vremenu, do analize podataka i optimizacije investicijskih portfelja. Takvi sustavi ne samo da smanjuju potrebu za ručnim procesima, nego omogućuju fintech kompanijama da kreiraju potpuno nove poslovne modele koji prije nisu bili mogući.

Jedan od najvećih pomaka je hiperpersonalizacija usluga — AI omogućuje da svaka interakcija s korisnikom bude prilagođena njegovim specifičnim navikama, potrebama i financijskim ciljevima. To podiže korisničko iskustvo na potpuno novu razinu, jer sustavi mogu predvidjeti potrebe korisnika, nuditi personalizirane savjete i automatski prilagođavati proizvode ili investicijske strategije u stvarnom vremenu. Za fintech industriju to znači bržu, sigurniju i efikasniju obradu podataka, ali i mogućnost da inoviraju i eksperimentiraju s modelima poslovanja koji prije nisu bili izvedivi. U konačnici, AI ne samo da transformira operativnu stranu poslovanja, već i način na koji korisnici doživljavaju financijske usluge, stvarajući dodatnu vrijednost i konkurentsku prednost.

 

Kako vidite budućnost fintech industrije u regionu Zapadnog Balkana u narednih 5 do 10 godina?

Fintech je u rastućoj fazi, s konkretnim napretkom u infrastrukturi plaćanja, rastućom startup scenom i sve većom regionalnom suradnjom. Uz intenziviranje reformi, strateških investicija i bolje institucionalne podrške, fintech će postati važna komponenta budućeg rasta financijskog i digitalnog ekosustava Zapadnog Balkana. U nadolazećem razdoblju u ovoj regiji svjedočit ćemo daljnjem razvoju načina plaćanja, osobito kroz širu primjenu digitalnih novčanika u e-commerce okruženju, koji korisnicima donose veću jednostavnost, brzinu i sigurnost. Paralelno s tim, otvoreno bankarstvo i API ekonomija omogućuju korisnicima veću kontrolu nad vlastitim financijskim podacima te pristup personaliziranim uslugama različitih pružatelja putem jednog sučelja. Značajan potencijal imaju decentralizirane financije te tokenizacija, koje uvode nove modele izravnog investiranja i razmjene imovine. Istodobno, sve veći naglasak stavlja se na integrirane financije, gdje se financijske usluge neprimjetno ugrađuju u platforme koje korisnici već koriste u svakodnevnom poslovanju, poput e-commerce rješenja ili sustava elektroničkog fakturiranja.

Kako bi se ovi trendovi u potpunosti realizirali, nužna je snažna suradnja između inovatora, regulatora i tradicionalnih financijskih institucija. Iako su pojedinačne suradnje važne, stvarni iskorak u razvoju fintech sektora dolazi kroz sustavnu i dugoročnu povezanost svih relevantnih aktera. Zaključno, ono što globalno ostaje presudno jest korisničko iskustvo. Kada je odlazak konkurenciji stvar jednog klika, CX je ključna valuta rasta i lojalnosti. AI i prediktivna analitika pomažu nam da budemo korak ispred i da prepoznamo potrebe prije nego što se uopće artikuliraju. U konačnici, tržišna pravila igre ne definiraju kompanije, već korisnici kroz svoje ponašanje i razinu povjerenja, tako da budućnost vidim upravo na taj način, definiranu od strane korisnika.

 

Brza i sigurna plaćanja danas su standard, korisnici očekuju da proces bude besprijekoran i jednostavan. Ako gledamo samo Srbiju, vidimo kontinuiran rast bezgotovinskih digitalnih oblika plaćanja, među kojima i instant plaćanja.

 

Da li će se jaz između onoga što se nudi regionalnim biznisima i korisnicima u odnosu na EU sa razvojem AI povećavati ili smanjivati?

Uopće ne bih govorio o jazu — to je u ovom kontekstu relativan pojam. U nekim segmentima, ponuda i rješenja regionalnim biznisima i korisnicima čak je na zavidnijem nivou nego u nekim zemljama EU. Istina je da EU fintech ekosistem u startu ima više kapitala i regulatornog iskustva, što im omogućava bržu i dublju integraciju AI-a. Kapital je esencijalan za razvoj i implementaciju AI-a, a činjenica da kompanije u EU adresiraju jedinstveno potrošačko tržište od preko 450 milijuna ljudi omogućava im puno jednostavniji pristup kapitalu nego kompanijama i biznisima na fragmentiranom tržištu Zapadnog Balkana.

AI svakako može biti snažan “demokratizator”. Cloud-based AI alati, SaaS rješenja i open-source modeli omogućuju manjim fintechovima, bilo u EU ili izvan nje, da relativno brzo i povoljno uvedu automatizaciju, poboljšaju korisničko iskustvo i efikasnije upravljaju rizicima. Vjerovatno ćemo svjedočiti pojavi većeg broja ponuditelja rješenja i jače konkurencije, a najveću će korist imati lokalni biznisi i korisnici.

 

Koliko Unlockit i slične platforme pomažu da se ovaj jaz smanji i šta je najveća vrijednost koja se kroz ove platforme kreira?

Platforme poput Unlockit-a i sličnih igraju važnu ulogu u smanjenju jaza između startupa i investitora, ali i između ideja i stvarnog tržišnog uspjeha. One ne samo da omogućuju pristup kapitalu, već i umrežavanje, razmjenu iskustava te učenje iz primjera drugih poduzetnika. Tako startupi koji bi inače teško došli do investitora ili stručnih savjeta dobivaju priliku brže razviti svoje proizvode i testirati ideje na globalnoj razini.

Najveća vrijednost koju ove platforme stvaraju je pristup znanju, mentorstvu i kontaktima koji bi inače bili teško dostupni. Rezultat je učinkovitije tržište inovacija, brži rast i razvoj startupova te veća inovativnost. Ukratko, Unlockit i slične platforme djeluju kao katalizatori — povezuju ljude, znanje i resurse, što pomaže da ideje brže postanu uspješne i održive.

Podijelio bih svoje iskustvo s Money Motion konferencijom, u sklopu koje već tri godine organiziramo jedno od najvrijednijih natjecanja za startupe iz industrije. Na natjecanje pristignu timovi iz više od 20 različitih zemalja i triju kontinenata. Od stotina prijava, samo tridesetak timova dobije priliku predstaviti svoje rješenje u trominutnom pitchu i natjecati se za natprosječno bogat paket nagrada. Prošle godine, primjerice, imali smo natjecatelje iz Srbije i drugih zemalja regije, koji su uspješno ravnopravno parirali startupima iz cijelog svijeta, što pokazuje da nema nikakvog jaza kad je riječ o izvrsnim fintech idejama!

NIN Revija 19.02.2026